A franquia é um dos conceitos mais importantes — e mais mal compreendidos — do seguro auto. Escolher o tipo certo de franquia pode significar uma economia de centenas de reais por ano no prêmio, ou uma surpresa desagradável na hora de acionar o seguro.
Se você está contratando ou renovando seu seguro de carro, entender a franquia é essencial para tomar uma decisão inteligente. Neste artigo, explicamos tudo: o que é, como funciona, os tipos disponíveis e como escolher a melhor opção para o seu perfil.
O Que É a Franquia do Seguro Auto?
A franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso quando aciona o seguro para sinistros parciais — ou seja, quando o veículo é danificado mas não é considerado perda total.
Funciona assim: se o conserto do seu carro custa R$ 5.000 e sua franquia é de R$ 3.000, a seguradora paga R$ 2.000 e você paga os R$ 3.000 da franquia. Se o reparo custa menos que a franquia, o segurado arca com o valor total.
É importante entender que a franquia não se aplica em casos de:
- Perda total (quando o reparo excede 75% do valor do veículo)
- Roubo ou furto com perda total
- Danos a terceiros (indenização paga integralmente pela seguradora)
Para entender melhor os diferentes cenários, leia nosso guia sobre como funciona o seguro auto.
Tipos de Franquia
As seguradoras oferecem diferentes modalidades de franquia. Conhecer cada uma é fundamental para fazer a escolha certa:
Franquia Obrigatória (Normal)
É o valor padrão definido pela seguradora no momento da cotação. Representa o equilíbrio entre o preço do prêmio e o custo em caso de sinistro. A maioria dos segurados opta por essa modalidade.
Franquia Reduzida
O valor da franquia é menor que o padrão — geralmente 50% a 70% da franquia normal. Em contrapartida, o prêmio anual é mais caro, tipicamente 8% a 15% acima da franquia obrigatória.
Franquia Aumentada (Majorada)
O valor da franquia é maior que o padrão. O benefício é um prêmio mais barato, com desconto de 5% a 12%. Indicada para motoristas experientes que raramente acionam o seguro.
Franquia Zero (ou Isenta)
Algumas seguradoras oferecem a opção de franquia zero, onde o segurado não paga nada em sinistros parciais. O prêmio, porém, é significativamente mais alto — podendo custar 20% a 30% mais.
Comparativo de Franquias: Valores Médios em 2026
Para facilitar a sua decisão, veja um comparativo com valores médios para um veículo popular (ex: Hyundai HB20 2022):
| Tipo de Franquia | Valor da Franquia | Prêmio Anual Médio | Indicado Para |
|---|---|---|---|
| Obrigatória | R$ 3.200 | R$ 3.000 | Maioria dos motoristas |
| Reduzida | R$ 1.600 | R$ 3.400 | Quem quer menor custo no sinistro |
| Aumentada | R$ 4.800 | R$ 2.700 | Motoristas experientes |
| Zero | R$ 0 | R$ 3.900 | Quem quer zero preocupação |
Os valores são estimativas e variam conforme a seguradora, o perfil do segurado e a região. Para encontrar o melhor preço, confira como fazer cotação de seguro auto online.
Como a Franquia É Calculada
O cálculo da franquia considera diversos fatores:
- Valor de mercado do veículo (tabela FIPE): veículos mais caros geralmente têm franquias maiores em valor absoluto
- Modelo e marca: carros com peças mais caras têm franquias mais elevadas
- Região: áreas com maior incidência de sinistros podem ter franquias ajustadas
- Perfil do condutor: motoristas jovens podem ter franquias mais altas
- Tipo de cobertura: a cobertura compreensiva geralmente tem franquia diferente da cobertura parcial
A SUSEP regulamenta as faixas de franquia, e cada seguradora define seus valores dentro dessas faixas.
Quando a Franquia É Cobrada
A franquia é cobrada apenas em sinistros parciais — quando o carro sofre danos que não configuram perda total. Exemplos práticos:
Situações COM cobrança de franquia
- Batida no estacionamento com danos no para-choque
- Riscos na lataria causados por terceiros não identificados
- Danos por granizo (em alguns casos)
- Colisão traseira com amassamento
Situações SEM cobrança de franquia
- Roubo ou furto com perda total do veículo — saiba mais sobre seguro contra roubo e furto
- Perda total por colisão (reparo acima de 75% do valor FIPE) — entenda como funciona a perda total no seguro
- Danos a terceiros cobertos pela apólice
- Assistência 24h (guincho, chaveiro, etc.)
Como Escolher a Franquia Ideal
A escolha da franquia depende do seu perfil, hábitos e situação financeira. Use este guia para decidir:
Escolha Franquia Reduzida se:
- Você usa o carro diariamente em trânsito intenso
- Estaciona frequentemente na rua
- Não tem reserva financeira para bancar reparos
- Prefere pagar um pouco mais no prêmio para ter tranquilidade
Escolha Franquia Obrigatória se:
- Você é um motorista mediano, sem histórico frequente de sinistros
- Busca o melhor custo-benefício
- Tem uma pequena reserva para emergências
Escolha Franquia Aumentada se:
- Você dirige pouco ou em cidades pequenas
- Tem garagem em casa e no trabalho
- Possui reserva financeira para cobrir reparos menores
- Quer economizar no seguro auto
Escolha Franquia Zero se:
- Você quer proteção máxima sem custo adicional no sinistro
- Usa veículo de alto valor ou importado
- A diferença de prêmio cabe no orçamento
Dicas Práticas Para Economizar com a Franquia
Independente do tipo de franquia escolhida, algumas estratégias ajudam a otimizar seus custos:
- Acumule bônus de classe: a cada ano sem sinistro, seu prêmio fica mais barato, permitindo escolher franquias menores sem pesar no bolso
- Compare entre seguradoras: o valor da franquia varia entre as melhores seguradoras do Brasil
- Avalie seu histórico: se você nunca acionou o seguro, a franquia aumentada pode ser a melhor escolha
- Negocie na renovação: na renovação do seguro, você tem poder de barganha para ajustar a franquia
- Considere o seguro por app: algumas seguradoras digitais oferecem modelos com franquias mais flexíveis
Erros Comuns Sobre a Franquia
Muitos motoristas cometem erros ao lidar com a franquia do seguro. Evite estes equívocos:
- Achar que a franquia é o preço do seguro: o prêmio é o valor pago anualmente; a franquia só é cobrada no sinistro
- Escolher sempre a franquia mais barata: pagar mais no prêmio por franquia reduzida nem sempre compensa se você raramente aciona o seguro
- Não considerar a franquia na hora de acionar: se o reparo custa R$ 1.500 e a franquia é R$ 2.000, não faz sentido acionar o seguro
- Esquecer que a franquia pode mudar na renovação: compare sempre os valores atualizados
Perguntas Frequentes
A franquia é cobrada em caso de roubo do veículo?
Não. Em caso de roubo ou furto com perda total do veículo, a seguradora paga a indenização integral com base na tabela FIPE, sem cobrança de franquia. A franquia se aplica apenas a sinistros parciais, como batidas e danos à lataria.
Posso trocar o tipo de franquia durante a vigência do seguro?
Geralmente não é possível alterar a franquia durante a vigência da apólice. A mudança pode ser feita na renovação ou ao contratar um novo seguro. Algumas seguradoras permitem endosso (alteração contratual), mas isso é raro e pode gerar custo adicional.
Vale a pena acionar o seguro para danos pequenos?
Depende do valor da franquia e do reparo. Se o conserto custa menos ou pouco mais que a franquia, não compensa acionar — você pagaria quase o mesmo valor e ainda registraria um sinistro, o que pode afetar seu bônus de classe na renovação. Use a regra prática: só acione se o reparo custar pelo menos 50% a mais que a franquia.
A franquia é a mesma para todos os tipos de sinistro?
Não necessariamente. Algumas apólices possuem franquias diferenciadas para vidros, lanternas e retrovisores, que podem ter franquias menores ou até isenção. Leia sempre as condições gerais da apólice para entender os valores específicos por tipo de dano.
