Quando você bate o carro e aciona o seguro, a primeira pergunta que o corretor faz é: "Qual é a franquia do seu plano?" Se você não sabe responder, pode ser surpreendido por uma conta inesperada. Entender como a franquia funciona é essencial para escolher o plano certo e evitar dores de cabeça na hora do sinistro.
O Que É a Franquia do Seguro Auto?
A franquia é a parcela do prejuízo que fica por conta do segurado (você) no momento de acionar o seguro. É uma espécie de "participação obrigatória" nos custos do reparo.
Imagine que seu carro sofreu uma batida e o conserto vai custar R$ 5.000. Se a franquia do seu seguro é de R$ 2.500, você paga esses R$ 2.500 e a seguradora cobre os outros R$ 2.500. Se o conserto custar menos que a franquia — digamos, R$ 1.800 — compensar acionar o seguro não vale a pena: você pagaria tudo do próprio bolso mesmo assim.
Existem dois tipos principais de franquia no mercado brasileiro:
Franquia reduzida (ou baixa): valor menor, o que significa que você paga menos quando aciona o seguro, mas o prêmio mensal ou anual é mais alto.
Franquia normal (ou alta): valor maior, o que significa que você paga mais quando aciona o seguro, mas o prêmio mensal ou anual é mais baixo.
Como a SUSEP Regula as Franquias
A SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) é o órgão federal que regulamenta o setor de seguros no Brasil. Para o seguro de automóveis, existe a chamada franquia básica obrigatória, definida pela Circular SUSEP nº 408/2010 e atualizações posteriores.
Essa franquia básica varia conforme a categoria do veículo e é atualizada periodicamente pelo IPCA. Em 2026, os valores de referência para veículos de passeio ficam em torno de R$ 2.000 a R$ 4.500, dependendo do valor do veículo e da apólice.
Seguradoras podem oferecer franquia reduzida como opcional (você paga mais pelo plano para ter franquia menor) ou franquia zero em algumas coberturas específicas, como danos a terceiros.
Tipos de Franquia: Saiba Qual Está no Seu Contrato
| Tipo | Como funciona | Para quem é indicado |
|---|---|---|
| Franquia reduzida | Você paga menos no sinistro, prêmio maior | Quem usa muito o carro / área urbana |
| Franquia básica (normal) | Equilíbrio entre prêmio e participação | Maioria dos motoristas |
| Franquia majorada | Você paga mais no sinistro, prêmio menor | Motoristas experientes / baixo risco |
| Franquia zero | Sem pagamento no sinistro, prêmio muito maior | Casos específicos / cobertura premium |
| Franquia por evento | Valor fixo por ocorrência independente do dano | Modelos específicos de apólice |
Vale destacar que a franquia se aplica por evento, não por ano. Se você tiver dois sinistros no mesmo ano, paga a franquia em cada um deles.
Franquia e Prêmio: A Relação Inversa
Existe uma relação inversa e direta entre franquia e prêmio (o valor que você paga pelo seguro):
- Franquia alta → prêmio menor (você assume mais risco, a seguradora cobra menos)
- Franquia baixa → prêmio maior (a seguradora assume mais risco, cobra mais)
Antes de fazer a cotação do seguro auto, pense no seu perfil de uso:
- Você dirige muito em áreas congestionadas? Franquia reduzida pode valer mais a pena, pois o risco de pequenas colisões é maior.
- Você guarda o carro em garagem e dirige pouco? Franquia maior com prêmio menor pode fazer mais sentido.
- Você tem reserva financeira para cobrir a franquia? Se sim, aceitar franquia maior economiza no prêmio anual.
O Que Acontece Quando o Dano É Menor que a Franquia?
Se o custo do reparo for inferior ao valor da sua franquia, tecnicamente não compensa acionar o seguro — você pagaria o conserto inteiro mesmo assim, e ainda poderia ter o prêmio reajustado na renovação por conta do registro do sinistro.
Nesse caso, o recomendado é resolver o conserto de forma particular. Por exemplo: sua franquia é R$ 2.800 e o amassado vai custar R$ 800 para consertar. Pague o conserto direto na funilaria e não acione o seguro.
Mas atenção: sempre comunique à seguradora qualquer ocorrência envolvendo terceiros, mesmo que o dano ao seu veículo seja pequeno. A responsabilidade civil (danos causados a outras pessoas e veículos) é coberta separadamente da franquia em muitos planos.
Franquia na Perda Total: Como Funciona?
Um ponto que gera muita confusão é a franquia nos casos de perda total. Se o seu carro for roubado ou sofrer dano total (prejuízo acima de 75% do valor do veículo), a maioria das apólices não cobra franquia — você recebe o valor de indenização integral conforme a tabela FIPE.
Mas isso varia conforme a apólice. Sempre leia a seção de perda total do seu contrato. Entenda como a indenização por perda total funciona antes de assinar qualquer apólice — é um dos pontos mais importantes do seguro.
Como Negociar a Franquia na Hora da Contratação
Na hora de contratar o seguro, você pode (e deve) negociar a franquia:
- Peça cotações com diferentes valores de franquia — compare o impacto no prêmio anual
- Calcule o ponto de equilíbrio — quantos sinistros por ano fariam a franquia reduzida valer?
- Considere seu histórico — sem sinistros nos últimos 3 anos, aceitar franquia maior é um risco calculado
- Verifique as coberturas incluídas — algumas coberturas (como vidros, faróis e retrovisores) podem ter franquia específica diferente da franquia principal
- Pergunte sobre bônus por não acionar — algumas seguradoras oferecem desconto progressivo na renovação para quem não aciona o seguro
Perguntas Frequentes
A franquia é cobrada todo mês ou só quando aciono o seguro?
A franquia só é cobrada no momento do sinistro, quando você aciona o seguro. Não é descontada do prêmio mensal. Se você nunca acionar o seguro, nunca paga a franquia.
Posso parcelar a franquia?
Isso depende da seguradora e das condições da apólice. Algumas permitem parcelamento da franquia no cartão ou em boletos. Outras exigem pagamento à vista antes do início do reparo. Confirme essa condição na hora da contratação.
A franquia muda com o tempo?
Sim. A franquia básica é corrigida pelo IPCA anualmente pela SUSEP. Além disso, na renovação da apólice, a seguradora pode alterar os valores. Sempre leia a nova apólice antes de renovar.
O que é franquia dedutível?
É o mesmo que franquia básica — o valor que você paga no sinistro antes de a seguradora cobrir o restante. Alguns contratos usam o termo "dedutível" em vez de "franquia", especialmente seguros com base em modelos internacionais.
Franquia zero existe de verdade?
Sim, mas é rara e muito mais cara. Geralmente aparece em seguros premium para veículos de alto valor ou em coberturas específicas como vidros. Para a cobertura principal de colisão, franquia zero praticamente dobra o prêmio anual, o que raramente compensa.
