A franquia é um dos conceitos mais importantes — e menos compreendidos — do seguro auto. É ela que define quanto você paga do próprio bolso quando precisa acionar o seguro para reparos no veículo. Escolher a franquia errada pode significar gastar demais na apólice ou ter uma surpresa desagradável na hora do sinistro.
Neste guia, explicamos em detalhes como funciona a franquia, quais os tipos disponíveis, como ela afeta o valor do prêmio e qual a melhor estratégia para cada perfil de motorista.
O Que é a Franquia do Seguro Auto
A franquia é o valor mínimo de participação do segurado em caso de sinistro parcial. Em outras palavras: é a quantia que você paga quando o carro precisa de reparo e o custo fica acima desse limite.
Como funciona na prática:
- Se sua franquia é de R$ 3.000 e o reparo custa R$ 5.000: você paga R$ 3.000, a seguradora paga R$ 2.000
- Se o reparo custa R$ 2.500 (abaixo da franquia): a seguradora não paga nada — o custo é todo seu
- Se o reparo custa R$ 15.000 (muito acima): você paga R$ 3.000, a seguradora paga R$ 12.000
A franquia se aplica apenas a sinistros parciais (reparos). Em caso de perda total, roubo ou furto, não há cobrança de franquia — a seguradora paga a indenização integral conforme a apólice.
Tipos de Franquia
Franquia obrigatória (fixa)
É o valor mínimo definido pela seguradora, baseado no modelo do carro, ano e perfil do segurado. Geralmente varia entre R$ 2.000 e R$ 6.000 para carros populares e pode chegar a R$ 15.000 ou mais em veículos de luxo.
Franquia reduzida
Você paga um prêmio mensal mais alto em troca de uma franquia menor. É indicada para quem:
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- Tem histórico de pequenos sinistros
- Prefere previsibilidade nos gastos
Exemplo: franquia normal de R$ 3.500 → franquia reduzida de R$ 1.800 (prêmio sobe ~15%)
Franquia majorada (aumentada)
O inverso: você aceita uma franquia mais alta e paga um prêmio mensal menor. Ideal para quem:
- Roda pouco
- Tem garagem segura
- Dirige com cautela e raramente aciona o seguro
Exemplo: franquia normal de R$ 3.500 → franquia majorada de R$ 5.500 (prêmio cai ~10%)
Franquia dedutível vs. não dedutível
- Dedutível (mais comum no Brasil): você paga a franquia, e a seguradora paga o restante
- Não dedutível: a seguradora paga o valor total do reparo desde que ultrapasse a franquia
A maioria das apólices no Brasil utiliza o modelo dedutível.
Como a Franquia Afeta o Valor do Seguro
A relação é direta e inversamente proporcional:
| Tipo de franquia | Prêmio mensal | Custo no sinistro |
|---|---|---|
| Reduzida | Mais alto (+10% a +20%) | Menor |
| Normal (obrigatória) | Padrão | Padrão |
| Majorada | Mais baixo (-8% a -15%) | Maior |
Para um carro popular com seguro de R$ 2.400/ano:
- Franquia reduzida: seguro sobe para ~R$ 2.760/ano (+R$ 360), franquia cai de R$ 3.500 para R$ 1.800
- Franquia majorada: seguro cai para ~R$ 2.040/ano (-R$ 360), franquia sobe para R$ 5.500
A escolha ideal depende de quantas vezes você espera acionar o seguro. Se você nunca precisou nos últimos 3 anos, a franquia majorada economiza dinheiro. Se aciona com frequência, a reduzida pode compensar.
Quando a Franquia NÃO se Aplica
É importante saber que a franquia só vale para sinistros parciais. Ela não é cobrada em:
- Perda total do veículo (dano acima de 75% do valor)
- Roubo ou furto (com ou sem recuperação)
- Incêndio total
- Danos a terceiros cobertos pelo seguro de responsabilidade civil
Confira nosso artigo sobre o que fazer em caso de sinistro para entender o passo a passo completo.
Dicas para Escolher a Franquia Ideal
Analise seu histórico
Se você nunca acionou o seguro nos últimos 3 a 5 anos, a franquia majorada é quase sempre a melhor escolha. A economia no prêmio se acumula ano após ano.
Considere o valor do carro
Para carros com valor de mercado abaixo de R$ 50.000, a franquia costuma representar entre 5% e 10% do valor do veículo. Em carros mais caros, esse percentual pode ser menor, mas o valor absoluto é alto.
Faça as contas
Compare o custo adicional da franquia reduzida com a diferença que você pagaria no sinistro:
- Custo extra anual da franquia reduzida: ~R$ 360
- Economia no sinistro: R$ 1.700 (R$ 3.500 - R$ 1.800)
- Break-even: se acionar o seguro 1 vez a cada 4-5 anos, a franquia normal compensa mais
Combine com outros descontos
Muitas seguradoras oferecem descontos que compensam a franquia majorada:
- Instalação de rastreador: -10% a -20%
- Classe de bônus alta: -5% por classe (até -35%)
- Garagem fixa: -5% a -10%
Com esses descontos, você pode ter um prêmio baixo e uma franquia razoável. Veja mais dicas sobre como economizar no seguro auto.
Franquia na Prática: Exemplos Reais
Caso 1: Batida leve no estacionamento
- Custo do reparo: R$ 2.800
- Franquia: R$ 3.200
- Resultado: seguradora não cobre (reparo abaixo da franquia). Motorista paga os R$ 2.800 por conta própria.
Caso 2: Colisão em cruzamento
- Custo do reparo: R$ 8.500
- Franquia: R$ 3.200
- Resultado: motorista paga R$ 3.200, seguradora paga R$ 5.300.
Caso 3: Roubo do veículo
- Valor do carro na tabela FIPE: R$ 65.000
- Franquia: R$ 3.200
- Resultado: franquia não se aplica. Seguradora paga a indenização integral (100% da FIPE, conforme apólice).
Como Negociar a Franquia na Renovação
Na renovação do seguro, você tem poder de negociação. Algumas estratégias:
- Peça simulações com diferentes valores de franquia
- Mencione cotações de concorrentes — corretores frequentemente têm margem
- Negocie a franquia reduzida sem aumento de prêmio se você tem classe de bônus alta
- Considere trocar de seguradora — a nova pode oferecer franquia menor como incentivo
Aproveite nosso guia sobre renovação do seguro auto para mais dicas de negociação.
FAQ
A franquia muda dependendo de onde faço o reparo?
Não. O valor da franquia é fixo conforme sua apólice, independentemente de usar oficina referenciada ou livre escolha. Porém, em oficinas referenciadas pela seguradora, o processo é mais ágil e as peças são garantidas.
Se eu tiver dois sinistros no mesmo ano, pago franquia duas vezes?
Sim. A franquia é cobrada a cada sinistro parcial acionado. Se você tiver dois reparos no ano, pagará a franquia em cada um. Por isso, para danos pequenos (abaixo da franquia), muitos motoristas preferem pagar por conta.
Posso alterar a franquia no meio da vigência do seguro?
Geralmente não. A franquia é definida na contratação ou renovação e vale para toda a vigência da apólice (12 meses). Alterações só são possíveis com endosso, que pode ter custo adicional.
Franquia do seguro auto é a mesma coisa que franquia de carro de locadora?
Não. São conceitos diferentes. A franquia de locadora é o valor máximo que você paga em caso de dano ao veículo alugado. A franquia do seguro auto é o valor mínimo para que a seguradora cubra o reparo do seu próprio veículo.
Existe seguro auto sem franquia?
Sim, mas é raro e significativamente mais caro — o prêmio pode subir de 30% a 50%. Algumas seguradoras oferecem essa modalidade para veículos de alto valor. Para a maioria dos motoristas, não compensa financeiramente.
